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一家非常規“銀行系”消費金融公司誕生。其創新程度有待時間考驗。

8月28日，上海銀行、攜程網絡技術（上海）有限公司和上海市長寧區政府三方簽署戰略合作協議，并宣布上海銀行和攜程合資成立的尚誠消費金融股份有限公司開業。

雖然目前尚誠的具體業務模式和產品還未面世，但此次合作看點有二。

第一，尚誠的股份，上海銀行和攜程僅相差0.5個百分點，另外兩家股東穿透可現兩大PE（博裕資本和紅杉資本），而總經理則來自原中國銀行信用卡中心；第二，從上海銀行的角度，此前較早已和微眾銀行和京東等合作相關消費金融產品，上海銀行自上而下推動零售業務發展，消費金融是一個很重要的抓手。

誰主導？誰掌舵？

銀行和互聯網企業合資成立消費金融公司，第一個問題就是誰來主導。從股權結構來看，尚誠注冊資本10億元，股權結構如下：上海銀行持股38%，攜程持股37.5%，深圳市德遠益信投資有限公司持股12.5%，穿透背后有博裕資本；無錫長盈科技有限公司持股12%，穿透后為紅杉資本。

從高管團隊來看，上海銀行副行長兼首席財務官施紅敏出任董事長，攜程金融服務CEO章婷婷出任副董事長。六個董事中，周寧和楊嶸分別來自上海銀行計劃財務部和信用卡中心，馮雁來自攜程，另有兩位分別來自其他兩個股東。

同時兼任董事的總經理胡浩中，即尚誠的掌舵人，原為中國銀行信用卡中心總經理。在信用卡領域，胡浩中研究頗多，此前就曾撰文指出“信用卡業務自我革命正著力實現由‘信用卡中心’向‘信用消費中心’的全面轉型”。

盡管在8月28日的發布會現場，胡浩中沒有做任何發言，但會后其向21世紀經濟報道記者表示，將在稍后對外闡述尚誠的模式。另外，上海銀行信用卡中心總經理助理程熹為副總經理。

上海銀行零售轉型的“迫切一步”

實際上，上海銀行是較早和互聯網及互聯網基因企業合作的銀行之一，不過一直對外保持低調。比如，與微眾銀行合作放貸，和京東白條合作發行小白卡（信用卡）。

上海銀行董事長金煜在2016年10月接受21世紀經濟報道記者專訪時曾表示，做大零售資產是上海銀行明確的業務轉型方向之一。同時，他表示，對于彼時計劃成立的金融租賃和消費金融相關子公司，“決定先成立消費金融子公司，是因為利率市場化過程中，銀行資產結構優化改善過程中，零售業務發展是重中之重，消費金融公司也會給我們積累風險識別、風險定價和客戶分類提供經驗”。

而銀行業所面臨的大環境轉變，今年央行和銀監會推動金融“去杠桿”，銀行收縮同業業務，調整資產結構，也使得銀行將更多資源傾注于零售板塊。

從上海銀行披露的2017半年報來看，多項經營數據出現下滑。半年報顯示，截至6月末，營業收入同比下降了14.33%，其中凈利息收入同比降幅高達33.68%；手續費及傭金凈收入則同比下降4.39%。

有上海銀行人士向21世紀經濟報道記者表示，上半年主動收縮同業業務，節奏甚至快于預期，對經營數據造成了較大沖擊。但長遠來看，陣痛難免，資產負債調整壓力釋放之后有助于輕裝再上陣。

上海銀行半年報還顯示，零售板塊增長較快。截至6月末，個人貸款和墊款余額（含信用卡）1350.23 億元，較上年末增長 14.33%。其中，消費貸款（含信用卡）余額占比 42.47%，較上年末提升 4.89 個百分點。

盡管此次上海銀行在尚誠的股權并沒有達到50%以上的絕對控股，但和互聯網企業的深入合作，以及外部的團隊引進，對于上海銀行而言，有利于拓展和深化此前“與各大電商建立了較為成熟的線上小額貸款業務模式”，對上海銀行的業務轉型和拓展也具有推進作用。

就尚誠的業務模式，上海銀行副行長兼首席財務官、尚誠董事長施紅敏在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，尚誠將依托攜程的客戶資源，深耕商旅消費場景。

就風控而言，施紅敏表示，攜程是國內最大的在線旅游社，酒店、機票、旅游度假等業務都是實名屬性消費，相比3C等實名場景，攜程場景的欺詐門檻更高，風險相對更好把控。

“上海銀行和攜程早在牽手之初，就建立了風險大數據實驗室，將上海銀行的金融屬性數據和攜程的用戶線上交易行為數據進行匹配和風險建模。同時，我們也大量借助了攜程在風控方面的豐富技術積累，在反欺詐領域進行聯防聯控，化解身份冒用、虛假申請、商戶套現等市場上主流的欺詐手段”，施紅敏表示，尚誠還將通過與一些合規運營的外部征信機構合作，一定程度緩解和降低“征信白戶”多頭借貸、借新還舊等方面的風險。

*本文轉載自21世紀經濟報道，原標題：《上海銀行與攜程合資建消費金融公司 兩大PE背后支持》